网上有关“银行为何集体下架智能投顾产品”话题很是火热，小编也是针对银行为何集体下架智能投顾产品寻找了一些与之相关的一些信息进行分析，如果能碰巧解决你现在面临的问题，希望能够帮助到您。

监管是智能投顾业务下架的推手之一。

至于这一轮银行集体下架智能投顾产品，最重要的推动因素来自监管。

2021年11月，监管部门发布《关于规范基金投资提案活动的通知》(以下简称《通知》)。

通知指出“部分机构将基金投资咨询业务与基金销售业务混为一谈，提供基金投资建议活动”，并明确“提供基金投资组合策略建议活动为基金投资咨询业务”。《通知》要求，不具备基金投资顾问业务资格的基金销售机构，应当在2022年6月30日前，将股票募集基金组合策略建议活动整改为符合前述法律关系的基金销售业务。

翻译这句话，大意是:

如果银行没有基金投资牌照，只能进行“基金销售”，即通过银行渠道选择单只基金购买。

智能投顾产品的本质是“推荐基金组合产品”。没有牌照，其实属于踩监管红线。

这也是建设银行、农业银行、中信银行等银行纷纷脱下智能投顾产品的原因。

经营业绩不理想。

不过，在获得基金投顾牌照的近60家机构中，工商银行、招商银行、平安银行榜上有名。

他们脱下智能投顾产品的原因更为“根本”——产品性能不尽如人意。

我们在知乎、百度贴吧、微博等社交媒体平台收集了线上用户对各家银行智能投顾产品的反馈，发现:

对智能投顾服务满意的用户数量在5%以内。大部分用户反馈的都是“费用太高”、“用处不大”、“收入太低”、“不智能”、“体验差”、“设计忽悠”之类的问题。

虽然这些表达意见的群体可能会有偏差，比如有意见的人发出自己的声音，发财的人在沉默中发财。但总的来说，智能投顾产品的表现很一般。

从2019年开始，我团队里的两位博士和一位研究助理做了一个小实验:

两位博士属于“懒人”，选择基金重仓后“躺平”，即使最近20%的亏损也是“装死”；小男孩的研究助理尝试了一个大AI投资。

2020、2021年行情好的时候，年轻男生的收入只有两个博士的1/5。2022年，虽然他的回撤比两位博士小，但扣除手续费后，小男孩的AI投资业绩仍与两位博士的选择相差甚远，三年累计回报5.1%，两位博士分别为20.1%和22.5%。

艾的定制化投资组合包括15只基金，其中4只货币基金占比近30%。在此期间，他想购买一个风险等级较低的产品组合，但因为产品风险特征与自己的风险等级评估不符而被拒。

爱投资推荐过几次组合调整，他也做过三次调整，手续费一次比一次高。最高调整的手续费按收入的1.5%扣除-

所以最后他感叹“不如问问姐妹们哪些基金靠谱，买了吧”。

为什么智能投顾的表现不好？

最重要的原因是算法服务的谬误。

智能投顾的核心是输入客户数据、产品基础数据、产品历史业绩数据和市场数据，采用一些相关性和预测性的算法模型，结合资产配置模型(均值方差、BL模型等。)到输出分配。

因为纯粹是算法驱动，很容易产生以下谬误:

在了解客户需求时，往往会“一刀杀鸡”。任何细微的方法，比如语义分析、知识推理算法，都可能因为客户无法反映自己的需求而被机器误解误读。很多时候，复杂的问答系统加上算法，可能还不如理财经理问“这一万块钱你想做什么？”。

个性化很难，也很容易产生。形式大于服务。在询问客户时，他们往往不愿意透露自己的真实信息、资产全貌和投资动机。机器捕捉到的数据显示，它们看起来一样，但背后的真实诉求却大相径庭。同样的参数，同样的算法，产生同样的配置结果，却离真正的个性化诉求服务越来越远。

在配置算法方面，会有算法的局限性。算法的局限性主要体现在两个方面。一方面，由于配置算法最终是由开发人员编写的，只要算法的开发人员不将常见的投资者行为偏差和错误的业绩归因嵌入到他们的代码中，这种偏差就会传递到客户的投资组合中。另一方面，基于历史数据的模拟结果精致，但应用前提非常苛刻。只有当历史数据与未来一致时，有效性才高。

三步让关系从陌生到信任

1，当你手里的钱很多的时候，要考虑的就不是增值，而是如何保值，让100块钱翻一倍很容易，让1个亿翻一倍，相信没有几个人有这种自信。

2，理财与用兵相似，古语，上兵伐谋、其次伐交、其下攻城。谋划好资产如何处理，进行合理的资产配置，这是你利于不败之地根本，这个谋做好了，其他的各种市场的波动，都是术。

3，保险是需要首先要考虑的，你需要有10%-20%的资产来做理财方面的保险，兵马未动，粮草先行，这是解决你后顾之忧的问题。一般理财类保险都会附带寿险，这里只说理财，不涉及你的保险规划。当然这个理财保险，不是各个公司的货币基金类。

4，股权投资，这有点类似于风险投资，但是比风险投资要安全，相应的收益也会少一点 。你要选择一个自己熟悉，有发展前途的公司，进行投资，说白了，就是和别人合伙做生意，资金入股。

5，股票，这也是理财绕不过去的。选择一个合适的点位，合适的股票，或者蓝筹，或者新兴科技，或者民生，在你熟悉的领域选择一个长期持股，选择的原则是龙头公司，最好每年都会有大量分红的那种。

6，基金，这个风险要小于股票， 也相对确定的多，你只需要选择一个行业，选择一个时间就可以，这个很考验你的眼光，当然一个基金公司遇到这样的大客户，都会有专门的顾问的，你参考他们的意见就好了。

7，保留一部分流动资金，放到货币基金里，这里流动性好，可以让自己很快捷的调兵遣将，还能保证一部分的收益。

8，最后的建议，也是最好的建议，就是去找一家专业的理财公司，当你有1个亿的时候，要么你就是理财高手，不用听别人的建议，有自己的方法。要么，你没有时间来考虑怎么理财，你有自己的事情要做，所以，专业的事情要专业的人来做，给自己挑选个军师，挑选个幕僚团队，才是最重要的。

题记：

所有的成交都来自于信任

人是社会关系的总和，长期的固定关系是产生人情和面子的基础

销售员第一次站在客户面前，客户心里往往浮现六大疑问：

1、你谁呀

2、你要跟我说什么

3、你说的跟我有什么关系

4、我凭什么相信你

5、我为什么选择你

6、我干什么要现在买

解决这六个问题，需要先从关系入手。

本章节包括以下内容

1、人与人之间的关系类别

2、三步让客户从熟悉到信任

3、客户关系的维护与管理

一、 人与人之间的关系类别

销售员搞关系，还有出名的三板斧，就是吃饭K歌和桑拿，这在过去的销售工作中屡试不爽，毕竟吃人嘴短拿人手软嘛。但是拉长时间的跨度一看，会发现长期维持联系的人其实并不多。

西方理论有个邓巴数，说人类智力允许拥有稳定社会网络的人数是148人，四舍五入大约是150人，邓巴将这个数定义为“在分开之后再见面时，一眼就能够认出来的人数”西方还有个六度理论说，在任意两个人之间建立关系，最多只需要六个人进行中转。广泛建立的连接关系，意味着我们能找到更多的人，连接关系良好的人拥有更多的影响力，也常常收获更多的奖赏。

在邓巴数的范畴里，还分为强关系和弱关系，长期的固定关系才会变成强关系，才开始产生人情和面子。而销售员与客户之间的关系，短期看产品长期看人品，短期看赠品长期看人情，通常可以分为三类：

1、 功能价值：你对我有用。 这是应该首先建立的关系，通过主动提供服务，帮助客户解决问题来塑造功能价值。这也是最稳固的价值，有时候成交未必要喜欢，对对方说到做到的把握，是很强大的信任——我不赞同你的观点，但是我捍卫你说话的权利。

2 、情感价值：我和你投缘。 这是挖掘客户全生命周期价值必须到达的程度。人与人之间的信任，是一个情感账户，只有多存款才能有收益，存款的行为包括主动了解对方，友善礼貌，遵守承诺，满足对方的期望值，对关系始终忠诚不做两面人，犯错了主动认错道歉，接受对方的建议和批评等反馈。反正，傲慢不近人情，要求对方先了解自己，有友善礼貌，违背承诺，辜负对方的期望，不忠诚和欺骗，抗拒对方的反馈，都是从情感账户礼貌取款的行为，将不断透支彼此的信任。

2、 理想价值：志同与道合。 这是保持客户忠诚度最有力的关系。通过寻找彼此对待产品、服务、需求甚至生活、情感、人生的共同价值观，来维护长期关系。

古人云：以利相交，利尽则散；以势相交，势败则倾；以权相交，权失则弃；以情相交，情断则伤；唯以心相交，方能成其久远。

二、三步让客户从熟悉到信任

与客户直接的关系建设，遵循接受你，喜欢你，信任你，依赖你进而离不开你的演变流程，相当于婚姻需要从相遇到相识到相知到相恋到相守的进化。而在销售中，我们需要迅速完成这个过程。在保险的销售中，第一次见面就成交的占70%，第二次见面成交的占23%，剩下的才是以后见面的了，所以，有时候重复拜访其实没什么卵用。

要赢得信任，在接触的整个过程中，都要始终做到1关注客户的细节2留心客户的行为3真诚地帮助客户4保持热情的态度5留心客户周边的人。

第一步 消除戒备靠中性表达

大部分人面对陌生人（销售员）的第一反应都是戒备和提防，对销售员提出的邀约，推荐的第一反应都是拒绝。尤其是做电话销售的伙伴，一分钟内可能被拒绝四次：接通前被拦截，客户看到来电标记为推销的时候挂断，接通后五秒内发现是陌生人挂断，30秒内发现对方说的东西自己不感兴趣挂断。拒绝的理由一般是没有需要，不感兴趣，没有时间，改天再说等等。

要消除戒备有两个挑战：

一是如何应对拒绝 ，通过塑造身份（你是谁-权威身份），拉进关系（你是我的谁-关系纽带），展示利益（你能给我带来什么-增加收入或减少损失）来实现。

二是如何激发兴趣 ，通过提问引发思考，适当夸张展示优点，保留悬念制造紧张来实现。

在沟通策略上，注意以下细节：

1、称呼上使用客户的名字

2、沟通中礼貌说请和谢谢

3、对客户的需求表达兴趣

4、对客户的感受表示理解

5、为客户提供多种的选择

6、如无法满足要解释原因

在具体的沟通上， 使用“中性表达”的策略 ，消除推销的痕迹，多说

1、您在不在我这里买没关系

2、给你的提供个参考和选择

3、参加活动没有门槛不花钱

4、生意不成也可以做个朋友

初步接触的话题选择：寒暄-切入-收尾-跟进

1 、话题-寒暄阶段。 多聊

1问候式，问候个人、家庭和生意；

2谈论式、谈气象学（天气）、地理学（籍贯）、历史学（经历）、政治学（时事）；

3即兴式，就眼前的场景发挥，风景呀，菜品呀，茶叶呀，摆设呀，手机呀。

话题示例：（快消）

销售员：李老板，最近生意好吗?

客户：托你的福，还过得去。

销售员：最近天气阴雨连绵，你的仓库要注意防潮呀。

客户：嗯，谢谢你的提醒，这不刚好在给货物铺防雨布呢。

销售员：我来帮您一起。

话题-切入阶段。 多聊FROM，也就是家庭（family）、职业(occupation)、娱乐(recreation)、讯息(message)。

话题示例：（银行）

谈家庭和小孩，引向家庭负担，教育基金。

谈行业和工作，引向收入稳定性，理财配置。

谈养生和保健，引向养老和退休规划，保险产品。

谈理财的资讯，引向客户风险属性，投资取向和经验。

话题-收尾阶段。 初次接触，忌交浅言深。不要一开始就聊私人话题，初次以情感为主，后期以理性互惠为主。所以要适可而止，在初次沟通结束的时候，可以聊FBO，也就是:

反馈（feedback）,了解客户对首次沟通的反馈；

好处（benefit）告知对方下次沟通会带来的价值；

机会（apportunity），留个再次沟通的机会。

话题示例：（汽车）

销售员：您对我今天的介绍满意么（feedback），其实我自己都不满意，比如，你问到有关加速性能的时候，我回答得不是特别好，我回头把资料整理一下，下周提供给您可以么（benefit），我再确认一下您的****是——

如果您在其他地方看到了中意的车，如果信得过我的话，我可以帮您参谋参谋（apportunity），这是我的名片，我再给您写一遍手机号码。

话题-后期跟进。 客户的沟通，第一次如果没有实质性进展，尤其是耐用型的消费品，较少在第一次来访的时候就作出决策，则必须要在初次来访的时候做好记录，结束后对客户进行分类，分为很有希望（聚焦了产品型号）、有希望（有购买力和确定的需求，对我方兴趣很高）、一般（有确定需求，对我方兴趣一般）、无意向（明确拒绝）。对不同类型的客户的采用短信、电话、拜访等不同方式跟进，跟进的话题可选择：

1- 遗留问题： 李先生您好，您上次来访的时候我们的样板房还没开放，今天正式开放，邀请您过来品鉴一下。

2- 帮助客户： 李先生您好，上次您来访的时候谈到想给孩子找一个英语家教，不知道找到人了没有，我看您特别重视这个事，我打电话问了一些朋友，刚好有一个同学，英语专业毕业，脾气也很好，我给您引荐一下。

3- 最新资讯： 李先生您好，上次您来访的时候说起您平时有做股票的投资，我找我们集团下属的证券公司的专家，要了一些最新的大盘分析的资料，给您做个参考。

4- 日常闲聊： 李先生您好，上次您来访的时候，也没时间细聊，后来您宝宝不舒服您就先回了，现在宝宝好点了吗。

第二步 获取好感靠五好原则

获取客户好感需要复习一下前文说的影响力原理中的喜好和互惠原理，喜好取决于外表、赞美和相似，互惠则需要先付出以获取索取的机会，汇总在一起就是六个好：

1 、好意： 我来找你是有着名正言顺的理由的，有事请教，有事求助，有事感谢，喜事祝贺，恰逢过节，赠送礼物，邀请活动，刚好路过，朋友推荐等等

2 、好看： 去看病，看到医生办公室里一人穿黑丝袜，一人穿白大褂，你会选谁给你看病？肯定是专业的白大褂。人们见面七秒内就会决定第一印象，而这很难更改。所以，外表打扮，需要美丽更需要职业，外貌是第一信任力，颜值是第一生产力。你给客户留下的第一印象中高达95%取决于衣着。因为在大多数情况下，你的衣装遮掩了身体的95%。当你穿着得体，修饰恰当，皮鞋铮亮，看起来非常职业，客户就会无意中认定你是在为一家优秀的公司工作，你在销售非凡的产品或者服务。并且，当你守时，礼貌，准备充分，你就给人留下了积极的印象。这个印象像光圈一样扩展到你做的每件事情上，也扩展到你销售的产品或服务上。

相反，如果销售员凌乱，草率，迟到，客户就会马上认定：所见即所得，他们就会想当然地认为，你的公司是一家三流公司，提供的产品或服务也是很次的东西。

3、 好话： 这个在前面沟通技巧讲过了，迎合、铺垫都是建立关系的重要能力，尤其是初步接触，逢人减岁，逢物加价；生人说特征，熟人说变化。

4 、好像： 寻找与客户直接的共同点，常见的有六同：一起扛过枪（同事），一起同过窗（同学），一起打过球（同好），一起回过乡（同乡），一起分过zang（同业），一起祭过祖（同宗）。

5、 好处： 吃人嘴短，拿人手软。想办法先让客户欠我们一点，或者创造机会先欠客户一点，赢得好感，创造还人情的机会。

案例： 地产

认识一个置业顾问，先后呆过几个项目，做一个高端盘，他学会了茶艺、品酒、打高尔夫。做一个刚需盘，他要给客户孩子做生活老师，各种手工DIY一条龙，还要给客户做家庭调解员、心理咨询师，婆媳矛盾、夫妻分歧，凡是影响卖房子的，通通给你解决。只有客户想不到，没有他做不到的，卖一套房子，能把理财顾问、心理医生、培训老师和生活保姆的活儿全干了。

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第三步 赢得信任靠专业提问

彻底赢得客户信任，需要复习消费心理学章节里的影响力六原理之权威和从众，具体方式有三个：

1、展示专业与权威：从公司实力、品牌认证、产品专利、个人资质等方面塑造权威感和专业度。

2、利用实证来从众：用客户的数量，标杆客户的影响力，典型客户与眼前客户的关联性，来说明我方的产品是大家信得过的选择（羊群效应）。

3、提问沟通抓痛点：通过了解客户的背景与现状，问切中要害的痛点问题，来展示专业度，就像医生问诊，通过提问来了解客户情况，对症下药。

关系沟通完整案例：

我们来看看经典的聊天节目《咏乐汇》和《鲁豫有约》的沟通框架是怎样的：

话题示例：《咏乐汇》

1、拿吃的套近乎，拿小二开涮暖场。

2、 聊对方的兴趣爱好、脾气、性格、人员，谈论趣事。

3、吃高兴了，场暖开了，聊事业。聊对方的成绩，从对方起步的不如意开始，聊到成功。

4、拿自己开涮，调节一下气氛。

5、接着还是夸对方的优点，运气好、家庭好、朋友好。

6、把嘉宾优点都研究透，泡在蜜罐子里晕晕乎乎地录完了节目。

话题示例：《鲁豫有约》

1、说过去共处过的事，怀旧，再说正在干的事，手头上的事，聊对方（工作、家庭、脾气、成绩）。

2、看到别人的变化，谈变化。

3、聊起劲儿了，捧人。

4、找一个话题，换一个话题谈。

5、讲经历以往难忘的故事。

6、最后结束谈话的时候展望未来，如果对方有什么新的值得骄傲的事，表示期待和祝愿！

三、关系的维护与管理

客户关系建立了，但没有人希望是一锤子买卖，多数人希望是一辈子买卖，回顾一下业绩公式： 业绩 = 客流量X成交率X客单价X复购率X转介率X毛利率 ，复购和转介是客户关系管理的主要目标，这需要把客户关系从和谐关系到利益关系到人情关系最终到专业关系，我们需要做好四项工作：

一、让客户不好意思走-做好关系维护

在了解客户各项情况下，对客户进行分类分层分群管理，对重点客户推进客户关怀计划:

1、产品售后跟踪，基础服务保证满意。

2、日常情感关怀，多谈感情才会加钱。

3、贵宾定期联系，好朋友要常来常往。

4、举办客户活动，加强链接扩大影响。

要想销售成功，最重要的一点是：多花点时间陪好的客户。虽然只有区区10个字，但概括了全部策略。你在好客户处所花的时间越多，按照概率，你就会完成越多的销售，自己也会获得更大的成功。

二、让客户不方便走-做好客户锁定

第一招是培养使用习惯 ，增强客户的路径依赖。喝惯了白酒的人就不会喜欢洋酒了，抽惯了烤烟型的人，改混合型也会很不习惯。要抓住老公的心得先抓住老公的胃。

第二招是增加产品渗透 ，扩大产品的范围覆盖。一个绑定了房贷车贷物业和学费的银行卡，要注销必然比一张只有几百块活期存款的卡要难上数倍。我们不会为了买一种商品安装一个电商APP，所以无所不包的全品类淘宝仍然是电商一哥。

第三招是使用政策捆绑 ，强制锁定客户的未来。会员的积分兑换让你为了增加积分在指定商场和电商平台购物，话费的套餐如果承诺2年不变则可以白拿手机，或者只有通过指定渠道才能购买你要的型号，这些都是政策的捆绑。

三、让客户不愿意走-提供增值服务

1、客户分级，并熟知各级客户的优惠政策

2、进行临界、达标客户筛选，分户和管户

3、主动进行临界客户提升、达标客户告知

4、给高等级客户意外惊喜，提供个性服务：

1-VIP客服热线

2-绿色购买通道

3-专属产品套餐

案例：知乎的大客户关怀计划

1、拉入知乎大V群，帮助你结识更多知乎名人。

2、定期邮寄各类大小礼品。

3、邀请参加各类知乎线下活动，深度交流。

4、获得各类知乎新产品的优先体验资格。

5、优先获得资助出书，专栏建设辅导等服务。

6、邀请参与社区建设讨论。

7、获得站内内容优先推荐权。

四、把要走的拉回来-客户流失管理

客户有正常的流失率，这个比例一年逼近百分20，应该要引起重视，首先来说一下客户常见的流失原因：

1、不方便：渠道铺设太少，要得到产品和服务太不方便。

2、 不及时：响应速度太慢，等待时间降低客户满意度。

3、不友好：未经训练的销售员给客户负面的购买体验。

4、不专业：产品或者销售员水平，无法切实为客户解决问题。

5、不划算：跟竞争对手相比，产品的回报率太低。

6、不喜欢：主观上就不喜欢品牌、产品甚至是接触的销售员。

7、不守信：作出的承诺没有兑现，严重影响商誉和二次购买。

为了减少流失率，要进行流失管理，在客户流失前、流失中、挽回后三个阶段进行全面建设。

1 、事前预警： 定义客户流失的标准（RFM：最近一次购买、购买频率、平均成交客单价），梳理流失行为高发节点，在客户出现流失征兆的时候进行预警。

2 、事中挽回： 了解客户流失的原因，对客户进行挽回的操作，进行投诉处理，情绪安抚，福利补偿和过失致歉，尽力挽回。

3 、事后补救： 通过客户访谈等方式进行流失原因分析，进而优化客户服务的流程，提升客户响应的速度，提升客户体验的满意，降低流失率。

2021年3月3日陈攀斌修改于《绝对成交-顾问式销售五步法》课后。

关于“银行为何集体下架智能投顾产品”这个话题的介绍，今天小编就给大家分享完了，如果对你有所帮助请保持对本站的关注！